Guía mínima para no incinerar la prima

La prima navideña es un beneficio laboral que reciben los trabajadores con contrato regular y que han laborado en la misma empresa por más de tres meses. Este ingreso adicional es obligatorio y constituye la segunda parte de la prima anual, que se entrega en el mes de junio. Equivale al 50 % de un mes de salario y puede ser una ayuda clave para crear fondos de emergencia o comenzar a invertir, así como puede ser incinerada rápidamente en gastos propios de una temporada llena de impulsos, regalos, lanzamientos y descuentos. Es un contexto en el que podemos pensar que tenemos más dinero para gastar por haberla recibido. Pero no; puede que estemos muy equivocados.

Según Juan Ricardo Saavedra, economista de la Universidad Icesi de Cali y coautor de los libros de educación financiera para niños y familias Mi primer libro de finanzas (2021) y Mi primer libro de emprendimiento (2023), lo primero que debe hacer cualquier persona al recibir este dinero es organizar sus prioridades y en caso de querer usar este dinero para las compras navideñas, hacer un presupuesto. Acá le damos algunos consejos para que no queme su dinero este fin de año y le saque mayor provecho.

1. La prima no es dinero de bolsillo

Para que la prima no se le vaya en gastos pequeños del día a día como el café, un postre o los dulces, es necesario separarla de su dinero habitual. Así, será más consciente de lo que está gastando y evitará caer en compras impulsivas. Puede guardarla en un bolsillo distinto, transferirla a una cuenta separada o simplemente anotar en un registro. En este sentido es importante que sepa cuánto le pagaron y destinarla a un objetivo.

2. Esta es una oportunidad para quedar libre de deudas

Aunque no parezca una decisión beneficiosa de inmediato, pagar deudas o hacer avances importantes con la prima puede ahorrarle mucho dinero y estrés a largo plazo. Pagar su deuda puede ayudarle a disfrutar mejor de sus ingresos mensuales en los meses siguientes. Y sí, esto aplica para todo tipo de deudas, pero especialmente para las grandes como la que se acumula en tarjetas de crédito, la deuda más costosa que pueda tener una persona por sus altas tasas de interés. 

3. ¿Y si decide hacer las compras navideñas con el dinero de la prima?

Saavedra explica que para hacer las compras navideñas lo importante es no excederse en el presupuesto destinado. “Por ejemplo, si la prima es de 100 y le vamos a destinar 80 o 100, no se pase de ahí porque creemos que tenemos más plata, y es un sesgo”, dice. Si tomó esta decisión, haga compras que no le pongan aprietos a futuro, nada impulsivo o repentino. Y evite pagar con la tarjeta de crédito a muchas cuotas, porque volverá al dolor de cabeza del paso anterior y terminará pagando los regalos navideños durante varios meses y mucho más caros.

4. ¿Es mejor ahorrar o invertir la prima?

En el libro Mi primer libro de finanzas (2023), Saavedra, Julio Zavala y José Arturo Torres explican que existen tres tipos de ahorro: el ahorro por objetivo, el ahorro por emergencia y el ahorro como hábito. Los autores recomiendan que las personas comiencen ahorrando antes de invertir. Esto se debe a que el ahorro proporciona un colchón de seguridad en caso de imprevistos. Una vez que tenga un fondo de emergencia, puede comenzar a invertir. 

“Algo bueno para iniciar es buscar un CDT de bancos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia que den buenas tasas de interés, entre el 11 % y el 12 % a seis meses o a un año, dependiendo en cuánto tiempo va a necesitar el dinero mientras está invertido”, explica Saavedra.

Otra opción para ahorrar es abrir un fondo de inversión colectiva (FIC). Estos integran el aporte de un número de personas en un portafolio de activos que genera resultados económicos distribuidos de manera proporcional y diaria entre todos sus inversionistas, de acuerdo a su participación en el fondo. Puede optar, por ejemplo, por los fondos Vista, que le pueden servir para empezar a crear un ahorro de emergencia o ganar rentabilidad (en muy pocas ocasiones es negativa).

5. Tiene dinero para inversión, ¿y ahora qué?

Si está considerando invertir su prima porque es buena o la piensa sumar a unos ahorros que hizo con este objetivo o que surgieron de sus buenos hábitos, las opciones dependen de su perfil de riesgo. Según Saavedra, "una persona joven podría tener un mayor apetito por el riesgo que una persona más adulta”. Señala que en cualquier caso es crucial dar pasos graduales y evitar inversiones demasiado arriesgadas desde el inicio. Después de opciones como el CDT, puede considerar posibilidades como la finca raíz, las acciones o el emprendimiento. Sin embargo, es vital acumular capital antes de aventurarse en estas inversiones.

Para tener una primera buena experiencia de inversión revise y asegúrese de tener claro qué es en lo que va a invertir, cómo funciona, qué puede salir mal, cuánto dinero invertirá, en cuánto tiempo obtendrá resultados, en qué se va a invertir el dinero que está poniendo y de que la inversión sea con una entidad vigilada y supervisada por la Superintendencia Financiera de Colombia, pues muchas veces puede encontrar promesas de altas rentabilidades que terminan en fraude. 

Tenga en cuenta que toda inversión puede ser un éxito o un fracaso. Informándose minimizará los riesgos y maximizará las probabilidades de tener una buena rentabilidad. Pero, tenga presente que no pasará de la noche a la mañana.

6. ¿Qué pasa con los activos digitales o las criptomonedas?

También se clasifican según el perfil de riesgo, pero con mayor detalle, ya que, aunque es emocionante hablar de avances tecnológicos en el tema, las criptomonedas son altamente volátiles. Pueden alcanzar los 70.000 dólares un día y descender a 10.000 o 20.000 dólares en cuestión de días. Si bien es posible invertir en criptomonedas, Saavedra aconseja que esta no sea su primera inversión, ya que se trata de una opción de alto riesgo en la que se puede perder fácilmente. En este caso, es fundamental contar con un portafolio sólido, progresivo y a largo plazo, que se desarrolle con el tiempo mediante inversiones rentables y diversas exposiciones al riesgo.